Tích hợp trả góp thẻ tín dụng trực tuyến (0% lãi suất) trên website thương mại điện tử

2. Hai mô hình phân bổ chi phí: Doanh nghiệp tài trợ phí chuyển đổi hay Người mua tự chi trả?

Mặc dù chương trình thường được truyền thông là Trả góp 0% lãi suất (tức không tính lãi vay hàng tháng trên dư nợ giảm dần), các ngân hàng phát hành thẻ và cổng thanh toán vẫn thu một khoản phí một lần gọi là Phí chuyển đổi trả góp (Installment Conversion Fee), dao động tùy theo ngân hàng và kỳ hạn từ 2% đến 9% tổng giá trị giao dịch.

Khi xây dựng module trả góp trên website thương mại điện tử, kiến trúc phần mềm cần cho phép quản trị viên cấu hình linh hoạt 3 phương án phân bổ khoản phí chuyển đổi này theo từng sản phẩm hoặc từng chiến dịch khuyến mại: (1) Doanh nghiệp hỗ trợ 100% phí cho khách; (2) Người mua chịu 100% phí chuyển đổi; hoặc (3) Chia sẻ một phần phí giữa doanh nghiệp và người mua.

Ở mô hình Doanh nghiệp tài trợ 100% phí (thường áp dụng cho các mặt hàng có biên lợi nhuận tốt hoặc có ngân sách trợ giá từ hãng sản xuất), người mua trả đúng giá niêm yết của sản phẩm chia đều cho số tháng mà không mất thêm bất kỳ khoản chênh lệch nào. Phí chuyển đổi sẽ được cổng thanh toán khấu trừ trực tiếp vào số tiền giải ngân cho doanh nghiệp.

Ở mô hình Người mua chịu phí chuyển đổi (thường áp dụng cho ngành hàng biên lợi nhuận mỏng như điện thoại, máy tính xách tay hoặc khi khách đã áp dụng nhiều mã giảm giá sâu), hệ thống website phải tự động cộng phần phí chuyển đổi tương ứng với ngân hàng và kỳ hạn khách chọn vào tổng số tiền thanh toán cuối cùng, đồng thời hiển thị rõ mức chênh lệch so với giá trả thẳng ngay trên màn hình để tuân thủ nguyên tắc minh bạch thông tin.

4. Quy trình đăng ký chuyển đổi trả góp tự động và lưu ý về ngày sao kê thẻ (Cut-off Date)

Trước đây, ở nhiều hệ thống cũ, sau khi khách hàng quẹt thẻ trên website xong vẫn phải tự gọi điện lên tổng đài ngân hàng hoặc điền biểu mẫu giấy để xin chuyển giao dịch đó sang hình thức trả góp. Với chuẩn tích hợp API trả góp hiện nay, toàn bộ quy trình đăng ký chuyển đổi giao dịch (Installment Registration) được cổng thanh toán và ngân hàng xử lý hoàn toàn tự động trên hệ thống điện tử.

Khi máy chủ website khởi tạo yêu cầu thanh toán sang cổng trung gian, gói dữ liệu (Payload) sẽ đính kèm thêm các trường chuyên biệt của giao dịch trả góp gồm: Cờ đánh dấu giao dịch trả góp (isInstallment = true), Mã ngân hàng phát hành (Issuer Code), Kỳ hạn trả góp (Tenor: 3, 6, 9, 12) và Loại hình chịu phí (Fee Bearer). Sau khi chủ thẻ xác thực bảo mật 3D Secure (OTP) thành công, giao dịch sẽ được ghi nhận vào danh sách tự động lên kỳ trả góp của ngân hàng.

Tuy nhiên, trong vận hành thực tế có một quy tắc nghiệp vụ ngân hàng cực kỳ quan trọng mà website cần cảnh báo rõ trên giao diện: Không thực hiện giao dịch trả góp vào sát ngày chốt sao kê (Statement Cut-off Date) của thẻ đối với một số ngân hàng yêu cầu thời gian kết toán giao dịch (Settlement) từ 2 đến 3 ngày làm việc.

Ngoài ra, nếu đơn hàng trả góp phát sinh yêu cầu hủy đơn hoặc đổi trả hoàn tiền (Refund) sau khi giao dịch đã được ngân hàng chuyển đổi sang kỳ hạn trả góp hàng tháng, quy trình hủy giao dịch trả góp sẽ phức tạp hơn giao dịch thẻ thông thường. Hệ thống quản trị đơn hàng của website cần gửi lệnh Hủy giao dịch trả góp sang cổng thanh toán để ngân hàng tất toán hợp đồng trả góp trước hạn và hoàn lại hạn mức tín dụng cho chủ thẻ.

• Hiển thị hộp thoại xác nhận các điều khoản trả góp của từng ngân hàng (ví dụ: quy định không hủy ngang sau khi đã lên sao kê kỳ đầu) trước khi chuyển sang màn hình nhập thẻ.
• Ghi nhận chi tiết kỳ hạn và mức phí chuyển đổi vào cơ sở dữ liệu đơn hàng cũng như biên lai điện tử gửi qua email cho người mua.
• Tách biệt báo cáo đối soát các đơn hàng trả góp trên hệ thống kế toán để hạch toán chính xác phần chi phí tài trợ trả góp vào chi phí bán hàng của doanh nghiệp.
• Thiết lập luồng chăm sóc khách hàng tự động thông báo khi giao dịch đã hoàn tất chuyển đổi trả góp thành công sau 3 - 5 ngày làm việc kể từ ngày mua hàng.