Cách tính lãi trả góp ô tô, xe máy theo dư nợ giảm dần, có bảng 6 tháng

Công thức tính lãi trả góp ô tô theo dư nợ giảm dần

Theo cách dư nợ giảm dần, tiền gốc chia đều cho các tháng, còn tiền lãi mỗi tháng tính trên số nợ còn lại ở đầu tháng đó. Nợ giảm dần nên lãi giảm dần, tháng sau trả ít hơn tháng trước. Người mua cần bốn con số để tự tính: giá xe, tỉ lệ trả trước, số tháng vay và lãi suất theo năm ghi trong hợp đồng tín dụng.

Lưu ý về đơn vị: lãi suất công bố theo năm nên phải chia 12 trước khi nhân với dư nợ. Nếu hợp đồng tính lãi theo số ngày thực tế của từng tháng, kết quả lệch đôi chút so với cách chia 12; bảng trong bài dùng cách chia đều 12 tháng để ai cũng kiểm tra lại được bằng máy tính cầm tay. Năm công thức cần nhớ:

• Số tiền vay = giá xe × (1 − tỉ lệ trả trước).
• Gốc mỗi tháng = số tiền vay ÷ số tháng vay.
• Lãi tháng = dư nợ đầu kỳ × lãi suất năm ÷ 12.
• Số tiền trả trong tháng = gốc mỗi tháng + lãi tháng.
• Tổng lãi cả kỳ = lãi tháng đầu × (số tháng + 1) ÷ 2, khi lãi suất không đổi.

Lãi trên dư nợ giảm dần khác lãi trên dư nợ gốc thế nào?

Có hai cách tính thường gặp trên bảng minh hoạ trả góp. Cách thứ hai, ngoài dư nợ giảm dần, là tính lãi trên số tiền vay ban đầu trong suốt kỳ hạn, nên tiền lãi mỗi tháng không đổi dù nợ đã giảm. Cùng một con số phần trăm ghi trên tờ rơi, hai cách cho tổng tiền lãi rất khác nhau; câu đầu tiên cần hỏi là lãi tính trên dư nợ nào.

Với khoản vay ví dụ 360.000.000đ, 60 tháng, 9%/năm: tính trên dư nợ gốc thì lãi mỗi tháng luôn là 2.700.000đ, tổng lãi 2.700.000đ × 60 = 162.000.000đ; tính trên dư nợ giảm dần thì tổng lãi 82.350.000đ, thấp hơn 79.650.000đ. Hợp đồng ghi cách nào thì áp dụng cách đó. Công cụ trên website của showroom nên ghi rõ đang minh hoạ theo cách nào ngay cạnh kết quả.

Showroom có phải là bên cho vay không?

Không. Theo Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng (Luật số 32/2024/QH15), cho vay là một hình thức cấp tín dụng: bên cho vay giao cho khách một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Tổ chức tín dụng gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng (trong đó có công ty tài chính), tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân. Showroom, cửa hàng xe không phải bên cho vay; lãi suất, điều kiện, hồ sơ do tổ chức tín dụng quyết định.

Vì vậy công cụ tính trả góp trên website chỉ là phép tính minh hoạ, không thay cho tư vấn của nhân viên tín dụng, và showroom không nên viết những câu khiến khách hiểu rằng hồ sơ chắc chắn được duyệt. Quy định có thể thay đổi; doanh nghiệp đối chiếu văn bản hiện hành hoặc hỏi đơn vị tư vấn, Uptech không tư vấn pháp lý hay tín dụng. Bốn ghi chú nên đặt ngay cạnh kết quả:

• Lãi suất mẫu, do khách tự chọn để minh hoạ.
• Tính theo dư nợ giảm dần, lãi suất năm chia 12.
• Tiền vay do tổ chức tín dụng xét duyệt và cấp.
• Đây không phải lời chào vay hay tư vấn tài chính.